我相信有很多人因為金錢上的問題很困擾

往往呢有些人向高利貸地下錢莊借錢害了不少人..

因此我分享了一些合法的借錢管道

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隨著近年來利率市場化加快、金融脫媒加劇、互聯網金融興起,大陸各類金融機構都將小微金融作為業務拓展的重點領域,並形成了以城市商業銀行模式、股份制商業銀行模式,以及互聯網金融模式為代表的小微金融商業模式。不過,目前大陸經濟正在由高速增長向中高速增長轉換,信貸不良率也逐步攀升。在經濟調整時期,上述模式從不同角度都面臨調整的壓力。

小微金融作為2008年之後興起的新模式,尚未接受完整的經濟周期考驗,特別是沒有經歷過信貸風險釋放周期的壓力與挑戰,各種小微商業模式的可持續性有待檢驗。在城商行及股份制商業銀行模式下,由於區域集中度或行業集中度高,在經濟下行周期受到的衝擊較為明顯。以股份制商業銀行的「圈鏈模式」為例,股份制商業銀行通過對圈鏈中的中小企業採取批量行銷、集群授信的模式,借助聯保聯貸等方式弱化個體的信用風險,實現信貸業務的工廠化和低成本運作。這種模式在前一階段是非常有益的嘗試,但在經濟調整周期卻催生了許多的不良,在江浙、山西等地聯保聯貸現象尤為嚴重,小微金融業務也受到衝擊。互聯

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網金融模式儘管可以通過技術手段降低成本,運用大資料和雲計算來管理風險,但在金融行業中一種成熟的商業模式和信用風險控制模式,至少要經過1至2次經濟周期的檢驗才能趨於成熟,互聯網沒有經歷過全周期的樣本和資料,依然不能稱為成熟的商業模式。故小微金融無論是採取哪一種商業模式,其風險模型都是基於經濟上行周期中客戶的行為和經濟資料建立的,其信用風險資料庫沒有經歷過周期檢驗,不同程度地存在對信貸品質下滑預計不足的風險。在經濟下行周期的壓力測試中,不少機構的小微金融業務受到衝擊,小微貸款餘額增速開始回落。總體看來,經濟調整的壓力促使不同類型的小微金融實踐者根據新的經濟金融環境進行創新與突破,將呈現以下趨勢:一,小微金融仍是銀行業發力的重要領域。雖然正在經歷經濟下行周期,但銀行業並未放棄此經營重點。《中國銀行家調查報告》顯示,過去3年,大陸銀行家都將「小微企業客戶」定位為銀行戰略發展中最重要的客戶群,2015年銀行家對小微客戶群體的認可度達到86.9%。除了受到政策影響及大型企業客戶競爭激烈等因素外,小微企業客戶利潤貢獻度高也是重要原因。二,互聯網金融模式下大資料徵信和網路貸款仍需驗證。基於大資料的徵信和網路貸款目前仍處於初步的發展階段,因此互聯網金融模式的小微貸款業務其可持續性仍有待進一步驗證。原因包括(一)目前國內大資料採擷平台能力薄弱,平台的構建缺乏核心技術;(二)目前基礎資訊來源的資料庫建設不足;(三)資料變數有待精確,資料採擷過程中變數的選擇和優化仍有很大空間;(四)在互聯網金融模式下,資訊安全依然存疑,網路故障、駭客攻擊、內部隱私洩露等問題都有待妥善解決。三,未來小微金融解決方案將走向垂直化。其中,細分行業的金融生態構建尤為關鍵。小微金融的模式很難再出現統一的一個解決方案或者單一的規則,而將更加依賴具體的行業、產業、甚至區域。小微金融將在行業內部打通產業鏈上下游關係,建立基於特定產業鏈,適應具體場景的小微金融生態,以核心企業為依託,對供應鏈上下游企業提供綜合性金融產品和服務。四,金融工具的綜合化運用將是小微金融深化發展的重要方向。資訊技術革命將為小微金融的加速發展帶來不可忽視的外生力量,而金融技術和金融產品依然是支撐小微金融發展的內在保障。金融技術與產品創新在小微金融領域的應用會更加地綜合化和多元化。如何針對客戶群進行更加精細的劃分和匹配,綜合運用信貸、租賃、保理、眾籌等多種金融服務手段為客戶提供綜合化服務,將成為未來小微金融發展的主流方向。(作者為中國銀行業協會首席經濟學家、香港交易所首席中國經濟學家)(中國時報)

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